Polița RCA plătește daunele pe care le provoci altora, nu cele de la propria mașină. Diferența dintre RCA și CASCO decide, după o coliziune ușoară, cine achită reparația și cât durează dosarul.
RCA acoperă pagubele produse terților, nu mașina vinovatului
Asigurarea de răspundere civilă auto este obligatorie prin lege pentru vehiculele înmatriculate în România. Dacă ești vinovat de accident, asigurătorul tău despăgubește victima: repară sau înlocuiește mașina avariată, plătește bunurile distruse și, în caz de vătămare, costurile medicale.
Polița nu repară autoturismul tău. Dacă ai provocat tu accidentul, reparația propriei mașini rămâne în sarcina ta, cu excepția cazului în care ai CASCO.
Despăgubirea are limite de răspundere, care decurg din cadrul legal al asigurării RCA și din normele aplicabile, pentru daune materiale și pentru vătămări corporale. Dacă paguba depășește plafonul, diferența poate fi cerută direct de la cel vinovat. Valorile în vigoare se verifică pe site-ul Autorității de Supraveghere Financiară (ASF), pentru că se actualizează.
CASCO acoperă mașina proprie, dar doar în limitele contractului
CASCO este o asigurare facultativă. Se încheie separat de RCA, la alegerea șoferului, și acoperă de regulă avarierea propriului autoturism, inclusiv când vina îți aparține. Multe polițe includ și furtul, incendiul sau grindina.
Fiecare contract are însă condițiile lui. Contează franciza, adică suma pe care o suportă asiguratul din fiecare daună, lista riscurilor acoperite, excluderile și modul de calcul al despăgubirii: reparație în service autorizat sau sumă fixă. Pentru o mașină veche, costul poliței poate depăși beneficiul, iar decizia ține de valoarea vehiculului și de riscurile concrete.
- RCA: obligatorie, plătește pagubele altora, are plafoane prevăzute de lege.
- CASCO: facultativă, acoperă mașina proprie, are condiții și excluderi stabilite prin contract.
Primii pași după o coliziune ușoară sunt siguranța și fotografiile
După impact, șoferii opresc, pornesc luminile de avarie și verifică dacă cineva e rănit. Dacă există victime, se apelează 112. Fără răniți, mașinile pot fi mutate din calea circulației după ce poziția inițială a fost fotografiată.
Se fotografiază ambele vehicule, zona de contact, numerele de înmatriculare, semnele de circulație din apropiere și poziția mașinilor pe carosabil. Imaginile ajută și dacă versiunile șoferilor diferă ulterior.
Constatarea amiabilă se poate folosi la accidente cu pagube materiale
Formularul de constatare amiabilă este destinat accidentelor la care sunt implicate doar două vehicule și în care apar exclusiv pagube materiale, fără victime. Formularul se completează de comun acord și se semnează de ambii participanți, iar fiecare păstrează un exemplar. Dacă unul dintre șoferi refuză să semneze sau părerile despre vină diferă, se cheamă poliția. Regulile exacte se găsesc în normele ASF.
Se notează datele ambelor părți: nume, număr de înmatriculare, seria și numărul poliței, asigurătorul. Schița accidentului și descrierea împrejurărilor se completează cu atenție, fiindcă asigurătorul le folosește la stabilirea vinovăției. Un formular completat incomplet sau cu date greșite poate întârzia dosarul.
Notificarea asigurătorului are termene, iar dosarul are documente obligatorii
Asiguratul anunță societatea de asigurări despre eveniment, iar termenele de notificare și de depunere a cererii de despăgubire sunt stabilite de lege și de contract. Termenele exacte diferă între RCA și CASCO, așa că se verifică în polița proprie și în normele ASF, nu din memorie.
Pentru dosarul de daună, asigurătorul cere de obicei:
- formularul de constatare amiabilă sau procesul-verbal al poliției;
- copii după actul de identitate, permisul de conducere și certificatul de înmatriculare;
- polița de asigurare și datele contului bancar;
- fotografiile avariilor.
Lista completă și formularele oficiale se găsesc pe site-ul asigurătorului și pe cel al ASF. Dacă mașina are și CASCO, se anunță separat asigurătorul CASCO, chiar dacă vinovatul e celălalt șofer: unii asigurători repară rapid și recuperează apoi suma de la polița RCA a vinovatului.
Unde se verifică informațiile oficiale
Valabilitatea unei polițe RCA se poate verifica în baza AIDA, administrată de Biroul Asigurătorilor de Autovehicule din România (BAAR), de regulă prin serviciul AIDA de pe site-ul BAAR, după numărul de înmatriculare. Dacă vinovatul nu are RCA sau nu a fost identificat, despăgubirea se cere printr-o procedură distinctă, iar detaliile se obțin de la BAAR, care exercită atribuțiile de organism de plată a despăgubirilor. ASF publică ghiduri pentru consumatori, iar Poliția Română detaliază cazurile în care prezența agenților e obligatorie.
Textul are caracter informativ și nu înlocuiește consultarea contractului propriu sau a unui specialist în asigurări ori a unui avocat, când situația e disputată. Înainte de a semna orice formular, merită verificat cu atenție ce scrie în el: semnătura îl face probă în dosar.
Un criteriu simplu de decizie rămâne valoarea mașinii: dacă o reparație serioasă ți-ar crea o problemă financiară, CASCO acoperă tocmai riscul pe care RCA îl lasă în seama ta.
