Scorul de credit decide, de multe ori fără explicații, dacă o bancă aprobă un card sau un credit și în ce condiții. Se calculează pe baza istoricului de plăți raportat de bănci și instituții financiare nebancare la Biroul de Credit, societatea care centralizează aceste date în România.
Cum funcționează mecanismul Biroului de Credit
Băncile și instituțiile financiare nebancare transmit periodic informații despre creditele fiecărei persoane: sume împrumutate, rate lunare, întârzieri. Biroul de Credit adună aceste date într-un raport unic, disponibil creditorilor atunci când analizează o cerere de finanțare.
Din acest raport rezultă un scor numeric, calculat printr-un algoritm care ține cont de comportamentul de plată din ultimii ani. Fiecare bancă își aplică însă propriile criterii interne de analiză a riscului, iar scorul din raport este un element printre altele, nu singurul care decide aprobarea sau dobânda.
Ce arată, de fapt, un raport de credit
Raportul conține conturile de credit active și închise, sumele împrumutate, ratele lunare și istoricul întârzierilor raportate de bănci sau IFN-uri. Apar și cererile recente de credit, chiar dacă nu au fost aprobate, pentru că fiecare interogare lasă o urmă.
Factorii care scad scorul unei persoane
Întârzierile la plată sunt factorul cu impactul cel mai mare, mai ales cele care depășesc 30 sau 60 de zile. Un incident vechi de câțiva ani cântărește mai puțin decât unul recent, dar rămâne vizibil în raport o perioadă îndelungată.
Gradul de îndatorare influențează direct decizia băncii: cu cât o persoană folosește mai mult din limita disponibilă pe cardurile de credit, cu atât scorul tinde să scadă. Cererile multiple de credit într-un interval scurt semnalează nevoie urgentă de bani și pot fi privite cu suspiciune de algoritm.
- Întârzieri repetate la rate raportate de bănci sau IFN-uri la Biroul de Credit
- Grad ridicat de utilizare a limitei de credit disponibile
- Cereri multiple de finanțare într-un interval scurt de timp
- Închiderea recentă a unor conturi vechi, care scurtează istoricul
- Incidente de plată grave, raportate de creditor conform regulilor Biroului de Credit
Ce factori cresc scorul de credit
Vechimea unui cont activ, plătit constant la timp, construiește încredere în fața algoritmului. Un istoric lung, chiar cu sume mici, cântărește de regulă mai mult decât un card nou-nouț folosit rar.
Diversitatea tipurilor de credit contează: cineva care a gestionat corect atât un card, cât și un credit de nevoi personale, arată o capacitate mai largă de administrare a banilor decât cineva cu un singur tip de produs financiar.
