Înalta Curte de Casație și Justiție (ÎCCJ) a stabilit luni, 26 octombrie, că, în cazul creditelor pentru consumatori declarate scadente anticipat, datoria exigibilă include dobânda acumulată până la acel moment, nu și dobânda aferentă perioadei rămase până la finalul contractului. Decizia vizează situațiile în care o bancă cere rambursarea imediată a întregului credit.
Ce a decis instanța supremă
Prin Decizia nr. 123 din 26 octombrie 2026, Completul pentru dezlegarea unor chestiuni de drept din cadrul ÎCCJ a admis sesizarea Tribunalului Timiș, Secția a II-a Civilă. Instanța supremă a interpretat sintagma „datoria exigibilă” din articolul 38 alineatul (7) al OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.
Potrivit comunicatului ÎCCJ, citat de Digi24 și News.ro, datoria exigibilă cuprinde dobânda remuneratorie scadentă până la momentul declarării scadenței anticipate. Ea nu cuprinde dobânda remuneratorie calculată de la data scadenței anticipate până la sfârșitul perioadei contractuale.
Ce înseamnă scadența anticipată
Scadența anticipată intervine atunci când creditorul declară că împrumutul rămas trebuie returnat înainte de termenele stabilite inițial, în condițiile prevăzute de contract și de lege. Dobânda remuneratorie este costul perceput de bancă pentru folosirea banilor împrumutați și este diferită de eventualele penalități pentru întârziere.
În practică, spun publicațiile care au prezentat decizia, dacă o bancă cere returnarea întregului credit înainte de termen, nu poate include în suma devenită exigibilă dobânda aferentă lunilor sau anilor rămași din contract. Suma datorată rămâne formată din principalul rămas și din dobânda scadentă până la data declarării scadenței anticipate.
Argumentul instanței
Înalta Curte a explicat că interpretarea se sprijină atât pe textul OUG nr. 50/2010, cât și pe scopul legislației, adică un nivel sporit de protecție pentru consumatorii care au contractat credite. Judecătorii au reținut că ar contraveni acestui scop includerea în datoria exigibilă a tuturor costurilor aferente întregii perioade contractuale, în condițiile în care, după scadența anticipată, consumatorul nu mai beneficiază de termenul de rambursare convenit.
Ordonanța a fost aprobată cu modificări prin Legea nr. 134/2023. Comunicatul ÎCCJ, preluat de DNews24, arată că hotărârea contribuie la previzibilitatea și la securitatea juridică în raporturile dintre consumatori și instituțiile de credit.
Ce nu schimbă decizia
Hotărârea nu anulează datoria și nu elimină obligația de rambursare a principalului rămas. Ea nu stabilește nici anularea automată a altor obligații legale ale debitorului. Decizia privește strict dobânda remuneratorie care poate fi inclusă în suma devenită exigibilă după declararea scadenței anticipate, subliniază Digi24.
Situația fiecărui debitor depinde de contract și de modul în care banca a declarat scadența anticipată, iar eventualele litigii se judecă de instanțe, nu de Înalta Curte. Materialul de față nu este o consultanță juridică.
Ce urmează
Decizia va fi publicată în Monitorul Oficial, Partea I, după redactarea considerentelor și semnarea hotărârii. Ea urmează să asigure o interpretare unitară a legislației în raporturile dintre consumatori și instituțiile creditoare. Mai multe publicații notează că decizia este obligatorie pentru instanțe, în condițiile legii.
Băncile nu au comentat decizia în sursele consultate. Semnal relata în iunie că băncile contestă amenda istorică din dosarul ROBOR, într-un alt dosar în care relația dintre sistemul bancar și consumatori ajunge în fața autorităților. În aprilie, Semnal a scris și despre consumatori români care primesc despăgubiri.
